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La operatoria relacionada con un crédito posee distintas aristas, que es necesario conocer en profundidad antes de suscribirlo. Los límites, los tipos de interés, el período y frecuencia de pago y las comisiones a pagar, entre otras cuestiones, son temáticas que deberemos analizar al detalle antes de elegir una opción u otra en cuanto a los bancos o entidades financieras que ofrecen créditos.
Toda esta operatoria, como ya establecimos en otro artículo relacionado, se concreta a través de una cuenta bancaria, que con un funcionamiento y liquidación muy similar al de las cuentas corrientes posibilita la utilización del dinero, el registro de los montos y el cálculo de los costos derivados. Ahora bien, ¿cuáles son específicamente los costos que insumen los créditos?.
Intereses
Existen distintos costos derivados del funcionamiento de los créditos, por lo que es muy importante tener en cuenta estos aranceles antes de suscribirlos. Los intereses son uno de los indicadores que provocan costos, y se dividen básicamente en dos grandes tipos:
- Normales: son los intereses que se cobran por el dinero utilizado, siempre y cuando no se haya superado el límite establecido.
- Extras: son aquellos que se facturan en caso de haberse superado el límite, y corresponden al dinero extra utilizado.
Comisiones
Por otra parte, otra fuente de costos con injerencia en los créditos son las comisiones. Cuando se firma el crédito, varias comisiones quedan formalmente establecidas. En la mayoría de los casos son:
- De estudio: es el monto que cobra el banco o entidad financiera por las distintas gestiones realizadas para comprobar el estado e historial crediticio de los solicitantes de créditos. Habitualmente, se abona un porcentaje del monto solicitado. Sólo se abona en caso de concretar definitivamente la operación.
- De apertura: se paga una única vez, al momento de la aprobación de los créditos, y está sujeta al monto de dinero que la entidad financiera concede al solicitante.
- De disponibilidad: es la comisión que se abona en caso de no emplear la totalidad del monto o límite establecido en un determinado período. Se calcula mediante un monto medio, que en caso de no emplearse por completo acarrea una determinada comisión sobre el dinero ocioso o no utilizado.
- De saldo extra: se trata de la comisión a pagar en caso de sobrepasar el límite de dinero establecido. En este caso, la comisión se calcula en función de la suma extra que se empleó.
- Por modificaciones: en caso de solicitar algún tipo de cambio en las condiciones de la operación, la entidad financiera suele cobrar un monto determinado por los gastos que esto acarrea: honorarios legales, trámites administrativos, impuestos y otros.
- De cancelación parcial o total: también suelen cobrarse comisiones al momento de anticipar una parte o la totalidad de la deuda contraída en los créditos. De esta forma, aunque siempre resulta fantástico poder pagar por anticipado el dinero adeudado, hay que tener en cuenta los montos de estas comisiones, que por supuesto dependen de cada entidad, para elegir el momento adecuado para cancelar la deuda.
Teniendo en cuenta estas cuestiones, resulta vital estar informado sobre las clases y montos de intereses y comisiones que quedarán establecidos al momento de suscribir los créditos, específicamente en el contrato o instrumento legal que rubricará nuestra obligación con la entidad que nos ha otorgado el dinero.
Reseñas Créditos
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